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第三方支付,换个姿势赚钱

注:本文首发自IT之家微信公众号《第三方支付,换个姿势赚钱》,欢迎大家关注IT之家微信公众号(ID:ithomenews)。

今天,微信信用卡还款发布公告称,微信的信用卡还款功能将进行调整,对于每笔信用卡还款按照实际还款金额的0.1%收取手续费,手续费金额计算到小数点后两位,最低0.1元,手续费将在执行还款时一并收取。

信用卡还款官方微信公众号称,每笔还款背后产生的支付通道都会有手续费,腾讯的财付通一直在通过手续费补贴方式为用户提供免费的用户体验,信用卡还款微信公众号还表示,陆续将会推出手续费随机减免活动。

不过还好,细心的玄隐通知查证后得知,作为腾讯财付通的最大竞争对手,支付宝只在PC端为他人还信用卡时才会收费,在手机端则完全免费。

实际上,微信的信用卡还款功能调整并不是突然到来的。

2017年11月7日,微信支付宣布自 2017 年 12 月 1 日起,将对每位用户每个自然月累计信用卡还款额超出 5000 元的部分按0.1%进行收费(最低0. 1元),不超过5000元的部分免费。

彼时,腾讯的理由与本次一致:支付通道手续费。

可为什么这次就突然毫无征兆地推出进一步收费政策了呢?从腾讯两次发布的公告来看,原因很直接,就是为了支付通道手续费,减少公司的补贴支出。本来嘛,作为商业运营得公司,为利润改变经营策略并无问题。

再说,用户习惯经过这几年的培养,不都已经培养起来了么?也到了收割的时间了。

不过这个时间点确实不凑巧。因为昨天晚上,央行发布特急通知,宣布将支付机构客户备付金集中交存比例逐步提高至100%,并且“支付机构‘备付金集中存管账户’的资金划转应当通过中国银联股份有限公司或网联清算有限公司办理。”

这件事情直观上来说,或许对我们平常人来说没有啥特别大的改变,只是当你在买300块钱鞋子的时候,支付流程会变成这样:1、支付宝收到你付款请求,自动向网联发起协议支付;2、网联将交易信息保存数据库,再将请求转发给招行;3、招行在你的账户扣掉300元,告诉网联已扣款成功;4、网联再告诉支付宝并传输,支付已成功,交易完成。

也就是说,所有的交易都要通过网联完成,交易类型变成了网联协议支付。

就是说你在支付机构(支付宝、微信)充值后未进行交易的资金,将全部划转到网联,而以前,第三方支付机构可以将这笔资金拿去购买基金、吃利息。

不要小看这笔资金,支付机构客户备付金和银行结算的利息收益是按照日均资金沉淀量,按照协议存款的方式计算的。协议存款的价格区间基本是在年化3%左右,高的可以达到4%以上。

截至2018年5月末,货币当局资产负债表中的非金融机构存款为5009.23 亿元。按照目前执行的备付金上缴50%比例测算,支付机构客户备付金总规模在5月末突破了1万亿元大关。其中,支付宝与微信约占总数额的90%。

这么算来,支付宝、微信两家一年的利息收入保守也有100亿以上!基本上相当于青岛海尔2017年总利润的1.5倍。

作为第三方支付机构的主要利润来源方式,客户备付金即将全部收归网联,规模庞大的利息收入也即将消失,微信也就顺势开始收取信用卡还款的服务费,来弥补即将损失的利息,也是情理之中,这反应速度确实够快。

不过如此一来,第三方支付机构的处境就越来越显尴尬:网银信用卡还款免费、跨行转账免费;第三方支付机构转账收费、提现收费,还信用卡也将收费。而在最开始的时候,两者的收费完全是反过来的,也正是因此,支付宝们才迅速崛起,但现在形势变了。

是不是感觉,在中央银行的主持下,作为亲儿子,银行处处得势,不断逼死第三方支付;第三方支付作为便民利民的白莲花,处处受人刁难?难道国家真的是见不得好东西为国人带来便利?

答案必然是否定的,国家的初衷是为第三方支付上一套紧箍咒。

就以本次的客户备付金为例,2014年12月,上海畅购企业服务有限公司发生挪用客户备付金事件,造成资金风险敞口达7.8亿元,涉及持卡人5.14万人。

客户备付金交存比例达到100%之后,这种情况将得到彻底杜绝,最终得利的还是广大用户。

不过,第三方支付机构的日子可能就不会那么好过了,躺在利息上赚钱的日子一去不返,经营业绩必然迎来一波低谷。不过,这也不能算是坏事,凭借沉淀资金的利息盈利本来就不能算是什么好的商业模式,安逸惯了的第三方支付机构确实应该开拓更好的服务和盈利方式了。

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